Будь то Apple Pay, DeFi или Bitcoin - цифровые методы оплаты набирают обороты по всему Евросоюзу.
Чтобы защитить стабильность евро от криптовалют и цифровых валют других стран, Европейский центральный банк (ЕЦБ) в настоящее время работает над созданием собственной цифровой валюты - цифрового евро. Дело в том, что в вопросе о так называемой "цифровой валюте центрального банка" (CBDC), многие центральные банки мира продвинулись вперёд уже намного дальше, чем в Германии или других странах зоны евро. Например, в Швеции в настоящее время реализуется пилотный проект "e-krona", а в Китае цифровой юань уже находится в обращении с 2020 года.
Что же представляет собой цифровой евро?
Цифровой евро - это цифровая форма денег центрального банка, то есть евро. Его можно будет использовать так же, как наличные деньги, но в виртуальной форме. Таким образом, цифровой евро будет цифровой валютой центрального банка (CBDC) еврозоны. По сути, он будет работать так же, как криптовалюты или виртуальные валюты, но с некоторыми особенностями:- Юридическая действительность цифрового евро гарантируется ЕЦБ.
- Цифровой евро может использоваться - наряду с банкнотами и монетами - для платежей в 19 странах еврозоны.
- Цифровой евро предлагает быстрый, безопасный и инновационный способ оплаты.
- Цифровыми евро могут пользоваться как частные потребители, так и предприятия.
Как работают цифровые деньги?
Чтобы понять, как работает цифровой евро, полезно рассмотреть некоторые примеры аналогичных методов оплаты: а именно криптовалют и фиатных валют. Европейское банковское управление (EBA) определяет виртуальные валюты как "особый вид нерегулируемых цифровых денег, которые не эмитируются и не поддерживаются центральным банком и могут использоваться в качестве платежного средства".Как виртуальные, так и криптовалюты:
- создаются в Интернете,
- не зависят от центральных банков и государственных учреждений и выпускаются частными лицами,
- позволяют осуществлять операции peer-to-peer, то есть мгновенный обмен деньгами через специальные приложения или цифровые платформы, которые в работе опираются на профессиональный, надежный, безопасный скрипт обменника электронных валют и не обязательно требуют участия банка в качестве посредника,
- не имеют связи с обычными законными валютами, такими как евро (EUR) или доллары (USD)
- имеют сильно колеблющуюся стоимость .
Является ли цифровой евро криптовалютой?
Нет. Несмотря на то, что цифровые евро, скорее всего, будут функционировать очень похоже на криптовалюты, между этими двумя платежными средствами есть важные различия. Какое самое большое преимущество цифрового евро? В отличие от таких криптовалют, как Bitcoin или Diem от Facebook, он контролируется ЕЦБ и поэтому так же безопасен, как и реальные наличные деньги.Однако по принципу работы цифровой евро также имеет некоторые общие черты с криптовалютами, а именно:
- Цифровой евро представляет собой цифровое платёжное средство, основанное на системе блокчейн.
- Чтобы использовать цифровой евро, вам понадобится цифровой кошелёк, а не банковский счёт. Фактически, деньги можно депонировать непосредственно в ЕЦБ. Таким образом, одноранговые транзакции могут осуществляться без участия коммерческих банков в качестве посредников.
Заменит ли цифровой евро наличные деньги?
Цифровой евро не заменит наличные деньги, а лишь дополнит их. По мнению ЕЦБ, наличные деньги продолжат существовать в еврозоне. Цифровой евро может просто использоваться наряду с наличными деньгами, чтобы предоставить потребителям возможность быстрого и безопасного цифрового платежа.В чём разница между платежами с использованием цифрового евро и электронными платежами?
Самое большое отличие заключается в том, что цифровой евро - это настоящая цифровая наличность. Поэтому для его использования не нужен банк в качестве посредника. В отличие от электронных платежей, которые обычно привязаны к кредитной или дебетовой карте вашего банка, для расчётов цифровыми евро не нужен банковский счёт. Вместо этого, как уже отмечалось выше, для управления цифровыми деньгами, осуществления платежей или получения денег вам понадобится цифровой кошелёк, аналогичный тому, который используется для криптовалют.Преимущества цифрового евро
Но зачем на самом деле нужен цифровой евро? С его введением ЕЦБ стремится защитить стабильность евро от криптовалют и цифровых платежных средств других стран. Кроме того, он хочет, чтобы новая цифровая валюта стала безопасным, быстрым и современным платежным средством как для частных потребителей, так и для предприятий еврозоны. Вот некоторые из самых больших преимуществ цифрового евро:- Беспрепятственные платежи - благодаря цифровым технологиям платежи и транзакции могут осуществляться легко и безопасно, за считанные секунды.
- Снижение расходов - комиссии, связанные с платежными системами, значительно снизятся.
- Сокращение экологического следа - цифровой евро значительно снизит воздействие валюты и платежных систем на окружающую среду.
- Немедленная помощь - правительства могли бы оказывать срочную финансовую помощь гражданам во время кризиса.
- Борьба с отмыванием денег - регистрация транзакций с помощью цифрового евро резко сократит преступную деятельность, такую как отмывание денег и уклонение от уплаты налогов.
- Финансовая доступность - поскольку для использования цифрового евро не требуется банковский счёт, все граждане смогут легко и безопасно осуществлять цифровые платежи.
Какие риски связаны с цифровым евро?
Конечно, цифровая валюта в еврозоне может принести и определенные риски. В частности, до введения цифрового евро необходимо решить два вопроса:- Защита данных и конфиденциальность - по словам ЕЦБ, цифровой евро призван дополнить наличные деньги, а не заменить их. Тем не менее, некоторые критики опасаются, что цифровая наличность потеряет одно из самых больших преимуществ реальной наличности, а именно анонимность при оплате. Хотя отслеживание платежей в реальном времени с помощью цифрового евро поможет бороться с отмыванием денег, оно также может ограничить конфиденциальность потребителя.
- Роль банков - депозиты кредитных учреждений могут сократиться в связи с введением цифрового евро, что может означать, что банки будут предлагать меньше кредитов своим клиентам. Кроме того, расширение использования цифрового евро неизбежно приведёт к тому, что кредитным учреждениям и другим посредникам придётся пересмотреть свои бизнес-модели - а это, в свою очередь, может привести к неблагоприятным последствиям для потребителей.